Cheques certificados y de gerencia: qué son y cómo benefician a tu empresa en Panamá

En el mundo de las empresas, la confianza y la seguridad en los pagos son esenciales. Por eso, muchas PYMES eligen métodos respaldados directamente por el banco. Pero, ¿qué son los cheques certificados y de gerencia? Ambos son instrumentos financieros que ofrecen garantía de fondos y credibilidad frente a proveedores, clientes o instituciones. 

En este artículo te explicamos cómo funcionan, cuáles son sus diferencias y en qué casos conviene usar cada uno para que tus operaciones sean más seguras y transparentes.

¿Qué es un cheque certificado y para qué sirve?

Un cheque certificado es un documento de pago expedido por el cliente de un banco, pero en el que el banco o la entidad financiera, a solicitud del cliente, certifica que existen fondos suficientes en la cuenta para cubrir el monto del cheque. 

Un ejemplo de ello lo podemos ver en el momento que una empresa entrega un cheque certificado a otra empresa, y donde el monto ya ha sido previamente apartado por el banco, y la empresa receptora puede tener la seguridad que recibirá el importe garantizado. 

En resumen, saber que un cheque está certificado, significa que el banco o la entidad financiera avala la existencia de los fondos emitidos a la cuenta que cobrará ese monto.

Tratándose de contextos empresariales, el cheque certificado es utilizado para realizar pagos grandes o al contratar con proveedores que quieren seguridad en el cobro. En esos casos, el cheque certificado genera confianza para ambas partes.

¿Qué es un cheque de gerencia y cómo funciona?

Un cheque de gerencia (también llamado cheque de caja en algunos países) es emitido directamente por el banco, con cargo a sus propias cuentas, a favor de una persona o empresa determinada. Es decir, el banco es librador y librado: él asume la obligación de pago.

Para empresas, los casos más comunes de uso pueden incluir: pagos a terceros cuando se requiere garantía de pago inmediata, licitaciones estatales, proveedores que exigen que el pago venga de una institución bancaria, etc.

Con respecto a un cheque personal, que depende de la cuenta del cliente y puede estar sujeto a verificación, el cheque de gerencia puede otorgar mayor certeza porque el banco actúa como emisor principal.

Diferencia entre cheque certificado y cheque de gerencia

Cuando tu empresa realiza pagos importantes, es fundamental elegir el instrumento de pago adecuado para garantizar seguridad y confianza. Dos opciones frecuentes en el mundo empresarial son el cheque certificado y el cheque de gerencia, cada uno con características y niveles de respaldo distintos.

Conocer sus diferencias te permitirá tomar decisiones informadas, saber cuándo conviene usar uno u otro y asegurar que tus operaciones se realicen de manera segura y eficiente.

Cómo solicitar un cheque certificado o de gerencia en Panamá

¿Necesitas solicitar un cheque certificado o de gerencia en Panamá? Acá te compartimos algunos pasos prácticos para hacerlo en una sucursal o por banca en línea.

1. Acude a tu sucursal bancaria o revisa la opción en la banca en línea de Banesco Panamá y pregunta por “cheque certificado” o “cheque de gerencia”.
2. Indica el beneficiario y el monto del cheque.
3. Presenta los documentos requeridos
4. En el caso de que el cheque esté certificado, el banco verificará que existan fondos suficientes en tu cuenta y los reservará. 
5. En el caso del cheque sea de gerencia, normalmente ingresas los fondos al banco o transferencias al banco para que éste emita el cheque a nombre del beneficiario.

Requisitos para cuentas empresariales

Los requisitos pueden ser diferentes por banco, pero generalmente incluyen: cuenta corriente activa de la empresa, identificación de los representantes legales, comprobante de domicilio fiscal, y en algunos casos aprobación interna para montos elevados.

Tiempos de emisión y costos asociados

• Cheque certificado: Generalmente, se expide en el mismo día hábil de la solicitud, una vez que se cumplan los requisitos y se realice la solicitud dentro del horario bancario.

• Cheque de gerencia: También se emite en el mismo día hábil de la solicitud, sujeto a la disponibilidad de fondos y cumplimiento de requisitos.

Nota: Los costos mencionados no incluyen el 7% de ITBMS, que se aplica según la Ley 49 de septiembre de 2009 y la Ley 8 de marzo de 2010.

Ventajas de usar cheques certificados y de gerencia para tu empresa

• Garantía de fondos: Tanto el cheque certificado como el de gerencia otorgan un respaldo adicional frente al cheque común, lo cual aminora el riesgo de que el pago sea rechazado por falta de fondos. 

• Mayor confianza entre empresas: Cuando tu proveedor observa que el pago viene con respaldo bancario, genera certidumbre, mejorando la relación comercial. 

• Alternativa segura a transferencias o efectivo: Para pagos grandes, por ejemplo, por compra de activos, licitaciones o contratos importantes, utilizar un cheque certificado o de gerencia permite reducir riesgos operativos, de fraude o de falta de acreditación.

Casos en los que conviene cada método

1. Cheque certificado

• Quieres una garantía física de que el banco del emisor certificó los fondos.
• El receptor prefiere cobrar en ventanilla o cuenta con que el pago quede documentado en un cheque sellado.
• Hay poca confianza en transferencias electrónicas debido a error humano o fraude, y el trato se realiza en persona. 

2. Transferencia bancaria

• Se requiere rapidez
• Se busca la comodidad de no desplazarse para cobrar
• Se desea trazabilidad digital y conciliación contable más simple (ideal para empresas, emprendedores o transacciones frecuentes).

Qué hacer si pierdes un cheque certificado o de gerencia

Proceso de cancelación o reposición

1. Comunícate inmediatamente con Banesco Panamá para reportar la pérdida, extravío o riesgo de uso indebido. La institución dispone de canales de atención al cliente para reclamos y requerimientos.

2. Solicita la suspensión de pago del cheque. En el contrato de servicios de Banesco Panamá se indica que el cliente debe dar aviso por escrito al banco de la pérdida o extravío de “ordenes de pago” (cheques) e incluso presentar copia de la denuncia ante las autoridades.

3. Completa el trámite de reposición o emisión de duplicado, si aplica. En el tarifario del banco aparece la comisión por “suspensión de pago de cheque de certificado” (por ejemplo, B/. 20.00) así como “compra de cheque de certificado” o “recompra de cheque de certificado”.

4. Aporta los documentos requeridos: normalmente identificación, número de cheque, monto, fecha y modalidad del cheque perdido, y en su caso la denuncia policial.

5. Una vez que la suspensión esté registrada y emitida la nueva orden (o cheque de reemplazo), el banco podrá emitir el nuevo cheque de gerencia o certificado, según corresponda.

6. Conserva el comprobante de solicitud de suspensión / reposición, para tu tranquilidad y para futuras conciliaciones.

Recomendaciones de seguridad

1. Guarda siempre copias (físicas o digitales) de los datos del cheque (número, monto, fecha, beneficiario) en un archivo seguro al momento de la emisión. Así, si lo pierdes, tendrás datos para reportar al banco.

2. No entregues el cheque hasta que estés segura de la persona o entidad que lo va a cobrar o depositar. Un cheque de gerencia es un título al portador y debe emitirse sólo si estás 100 % segura del beneficiario.

3. Evita enviar o compartir imágenes del cheque. No generes copias de ningún cheque de gerencia ni envíes imágenes como comprobante de una negociación, ya que podrían usarse de forma fraudulenta.

4. Si sospechas que alguien más tiene acceso al cheque perdido o que podría cobrarlo sin tu autorización, actúa rápido: contacta al banco, solicita suspensión de pago o bloqueo, y también considera presentar denuncia ante autoridad competente.

5. Verifica regularmente tus estados de cuenta y movimientos bancarios; en el contrato se establece que el cliente debe avisar de inmediato al banco cuando detecte irregularidades.

6. Mantén tus datos de contacto actualizados (teléfono, correo) con el banco, para que si el banco necesita contactarte sobre una orden de no pago o cheque extraviado pueda hacerlo sin demora.

Asesoría y servicios del banco para PYMES

Banesco Panamá cuenta con asesoría y servicios dirigidos a pequeñas y medianas empresas (“PYMES”) donde destacan:

• Soluciones adaptadas para cobros y pagos, tales como Puntos de Venta (POS) que permiten recibir tarjetas Visa, MasterCard, Clave y UnionPay; aplicaciones móviles que convierten un smartphone o tableta en terminal de pago; e-commerce para vender en línea.

• Financiación a medida: líneas de crédito para capital de trabajo, préstamos comerciales e infraestructura, préstamos hipotecarios comerciales, asesoría especializada para crecimiento de negocio.

• Cuentas y productos bancarios orientados a empresa: cuenta corriente comercial, cuentas remuneradas, banca digital empresarial, servicios de cash management, envío/recepción de transferencias internacionales.
  

En Panamá, tanto el cheque certificado como la transferencia bancaria son métodos seguros de pago, pero cada uno tiene ventajas según la situación: el cheque ofrece respaldo físico y garantía de fondos, mientras que la transferencia brinda rapidez y trazabilidad electrónica. Para PYMES y emprendedoras, contar con los servicios y asesoría de Banesco Panamá permite manejar pagos, cobrar de manera segura y acceder a financiamiento adaptado a sus necesidades. Elegir el método adecuado y seguir las recomendaciones de seguridad garantiza transacciones confiables y efectivas.